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商业银行个人住房按揭贷款风险防范分析

一、选题简介、意义

选题简介：近年来,国内商业银行普遍把个人住房按揭贷款作为优质业务来发展。历次房地产调控过程中,各家银行往往限制开发商贷款,但对个人住房按揭贷款仍然看好。面对房地产过热,房价增长过快的形势,政府高度重视,在新一轮的房地产调控下,商业银行住房按揭贷款违约风险日益明显。商业银行住房按揭贷款风险的客观存在,并针对我国商业银行的特点,结合发达国家的经验提出了商业银行防范住房按揭贷款风险的建议措施。

选题意义：众多学者的研究总结表明，目前我国个人住房按揭贷款的有关理论研究还不深入，业务开展情况也不尽如人意。在银行的实际操作层面上，经验判断占了主流。而从国际先进的信用风险管理经验来看，信用风险的管理正从传统的经验法、指标法等向以风险量化管理和计算机模型等定量分析的方法演进。由于市场环境的不同，国内外对信用风险的研究存在差异。在市场发达国家，基于健全的数据，对借款人的违约特征较为容易进行判别，如信用评分超过一定分数的即可提供贷款，而国内则大多出于信息不对称，很难对借款人有全面的了解，因此，研究个人住房按揭贷款的理论和目前我国个人住房按揭贷款存在的问题，并在汲取国外先进经验的基础上提出我国个人住房按揭贷款的模式以及具体的对策和措施，将有利于我国住房金融理论体系的进一步完善和深化，有利于我国住宅产业、金融业和整个国民经济的发展，有利于人民生活水平的提高，因此具有重要的理论意义和现实意义。

二、课题综述（课题研究，主要研究的内容，要解决的问题，预期目标，研究步骤、方法及措施等）

本课题主要研究内容是：

1.楼盘准入风险

2.开发商担保风险

3.借款人信用风险

4.抵押物风险

5.假按揭风险

6.利率风险

7.银行自身风险

要解决的问题:

个人住房按揭贷款存在的主要风险

个人住房按揭贷款发生风险的主要原因分析

个人住房按揭贷款风险的主要预防措施

(皆以农业银行淄博张店支行为例）

预期目标：

通过本文研究，分析个人住房按揭贷款的风险，找出一些能减少或者规避这类风险的措施。

研究步骤：

阅读大量文献，寻找银行近年来的相关数据。分析风险产生原因。撰写论文，反复修改，定稿。

研究方法：

运用文献法、比较分析法、案例研究法和观察法,以农业银行淄博张店支行个人住房按揭贷款为考察对象,对个人住房按揭贷款业务监管进行系统分析。

三、设计（论文）体系、结构（大纲）

摘要、关键词

一、绪论

二、相关概念界定理论基础

(一)概念界定

1.住房按揭贷款风险及风险管理概念界定

   （二）住房按揭贷款风险管理理论基础

    1.信息不对称理论

    2.全面风险管理理论

3.理性违约和被动违约理论

三、个人住房按揭贷款风险类型

1.信用风险

2.市场风险

3.操作风险

四、农业银行张店支行住房按揭贷款风险控制的现状

(一)农业银行张店支行基本情况介绍

1.农业银行张店支行银行现有的风险控制结构

        2.总行风险管理组织结构

3.农业银行张店支行组织

        4.农业银行张店支行个人住房按揭贷款风险控制流程

   （二）农业银行张店支行住房按揭贷款风险产生的原因

        1.房地产开发商的原因

      2.银行自身的原因

       3.政府宏观调控的原因

五、农业银行张店支行银行风险防范措施

    （一）信用风险防范措施

        1.开发商信用风险防范

        2.个人信用风险防范

   （二）市场风险防范措施

       1.建立经济形势分析部门

2.支持实体经济，减少对房贷的依赖

       3.住房按揭贷款风险管理的定量化技术急需建立和提高

   （三）操作风险防范措施

      1.再造业务流程，并从制度上保证执行

     2.培育健康向上的业务人员

六、总结

七、参考文献

 

综上所述，我国个人住房按揭贷款风险是客观存在的，并且风险日益增加。按揭贷款一般还占商业银行贷款业务的很大一部分，因此解决这一问题是至关重要的。针对以上所按揭贷款风险的问题采取一定措施，对风险进行分散和防范。我相信严格实行防范措施以后，我国的商业银行将会把损失控制在合理范围之内。

 

参考文献

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[5]肖泽华. 兰州银行商业银行个人住房按揭贷款风险防范分析[D].兰州大学,2020.DOI:10.27204/d.cnki.glzhu.2020.001444.

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