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互联网保险欺诈及反欺诈研究（金融经济管理）

摘要

保险欺诈行为一直存在于保险行业中，随着我国保险行业的不断发展，保险欺诈问题日趋严重。2000 年以后，互联网保险逐渐兴起，通过互联网形式销售保险产品已在保险业务销售中占有一席之地。与此同时，互联网保险的保险欺诈问题也已逐步显现，其严重程度不容小觑。保险产品通过互联网形式销售与通过传统形式销售，其销售模式、风控模式有着很大的差别，传统的反保险欺诈手段不能完全适用于互联网保险的反欺诈。那么，剖析出互联网保险欺诈的特点以及建立反欺诈风控体系尤为重要。

本文首先从微观角度出发，分析国内四家互联网保险公司保险反欺诈的情况，针对情况，总结出互联网保险欺诈的成因。其次，分析国外反保险欺诈的经验和国内反保险欺诈现状。最后，针对我国互联网反保险欺诈的实践和其中存在的主要问题，提出相应的建议。

关键词：互联网保险欺诈；保险欺诈；反欺诈措施

 

目录

摘    要 1

Abstract 2

目    录 3

引    言 1

一、我国互联网保险发展现状 2

（一）互联网保险的定义 2

（二）互联网保险的发展基础 2

（三）互联网保险发展过程和现状 3

1、互联网保险发展过程 3

2、互联网保险发展现状 4

二、互联网保险欺诈的现状和成因分析 6

（一）国内四家互联网保险反欺诈情况 6

1、安心保险公司的互联网保险反保险欺诈的情况 6

2、众安保险公司的互联网保险反欺诈的情况 6

3、泰康保险公司的互联网保险反保险欺诈的情况 7

4、易安保险公司的互联网保险反保险欺诈的情况 8

（二）互联网保险欺诈的成因 8

1、主体本身的问题 8

2、保险的射幸性 10

3、管理问题 10

三、互联网保险反欺诈的国际和国内的成功经验及启示 11

（一）国际互联网保险反欺诈经验 11

1、美国 11

2、日本 12

3、英国 12

（二）我国台湾互联网保险反欺诈经验 12

（三）经验启示 13

1、建立反保险欺诈体系需要完善的法律保障 13

2、反保险欺诈需要多方全方位合作 13

3、反保险欺诈需要与时俱进，及时运用互联网 13

四、我国保险反欺诈的实践及问题分析 15

（一）我国保险反欺诈的具体实践 15

1、保险反欺诈工作的整体布局 15

2、我国部分地区反保险欺诈工作的做法 15

3、运用互联网技术深度参与保险反欺诈工作 15

（二）我国保险反欺诈工作存在的主要问题 16

1、反保险欺诈的相关法规不完善 16

2、反保险欺诈工作缺乏系统规划 16

3、反欺诈工作难度大，保险人反欺诈意识不强，能力不足 17

五、强化我国互联网保险反欺诈工作的对策建议 18

（一）不断完善相关法律体系及监管机制 18

1、尽快完善反保险欺诈的专项法律体系 18

2、努力完善反保险欺诈的监管方式 18

（二）尽快建立保险行业的反欺诈联盟 18

1、及时公布反保险欺诈典型案例，消除潜在欺诈隐患 18

2、加强行业内部合作，建立反欺诈数据库 18

（三）保险公司应高度重视，自觉做好反欺诈工作 19

1、设立专岗专人，加强投保、理赔案件的核查力度 19

2、主动借助外力，与第三方形成风险共担模式 19

3、积极引进反欺诈新技术，提高其工作效率 19

结    论 21

参考文献 22

致  谢 24

 

引言

互联网保险欺诈不仅给互联网保险人带来损失和侵害，更严重的是会扰乱社会秩序，给他人生命财产甚至国家财产造成威胁。在巨额保险金的诱惑面前，不少人不惜知法犯法，铤而走险，采取纵火、杀人等骇人听闻的残忍手段来骗取保险金，尤其是在人身保险中，父母亲杀死至亲骨肉的案例屡见不鲜，这些事件频频发生，给社会治安以及民众的人身安全增添了许多不安定的因素。其次互联网保险产品的销售前提是需要大量的互联网先期开发，一款互联网保险产品在销售之前需要精算师设计好产品，IT 人员进行开发、测试，开发成本高，平台运营成本、技术服务费、展业成本的支出，导致综合成本率的不断上升。目前全国四家互联网保险公司中，三家处于亏损，只有一家盈利。随着赔付利率上升，互联网保险产品处于长期亏损状态，势必打击保险创新.目前现有的关于保险欺诈的研究主要是针对传统保险产品的保险欺诈及反欺诈措施进行研究，因互联网保险在最近几年才逐渐兴起，其发展态势迅猛，目前对互联网保险欺诈的研究，国内外还鲜有研究。

 

参考文献

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