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摘要：我国的家庭正处于高风险期和危机频发期,风险形态复杂而多样,导致各类风险的原因千差万别,直接影响我国地区的经济发展与社会稳定。因此,有必要采取措施在更大范围内分散风险,增强家庭的风险处理能力,依靠政府制度化的社会保障体系来帮助家庭提高风险防范能力。但是除了政府家庭自身的风险的管理和保险规划都是必不可少的。所以正确的认知风险管理风险，和规划一个完善的保险计划，并将这一计划纳入一个家庭的生活中，成为家庭的一项长期的稳健投资和最后防线。
关键词：风险；保险规划；最后防线
一、三口之家的风险种类
1.1财产风险
现在一般的家庭的财产基本是房屋、车辆、家具、家用电器、有价证券，珠宝古玩等等。家庭拥有的财产价值越大，物品损失的风险就越大，遭遇损失后，损失的价值也就越大。反之如果风险的损失小了，损失的价值也自然就小了。
1.2人身风险
家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死等而导致个人遭受损失的风险。如果人遭遇死亡或是疾病还是其他的车祸等等意外事故都会造成家庭财富现在或者未来的损失。人身损失的原因有二种：一种是自然灾害引起的，比如是地震、海啸、水灾、泥石流、台风、洪水等等。第二种是人为原因引起的，如人与人之间的犯罪、过失行为都会造成人身损失。从短期来看，一个家庭在某段时间内发生风险事故是不可预测的。也因为死亡、疾病等等人身风险也是任何家庭都无法回避的风险。所以就需要家庭的个人未雨绸缪，提前做出风险管理的规划和去应可能发生的损失。
1.3责任风险
家庭成员的行为也会有时也会给他人带来人身或是财产的损失，并为此承担一定程度的法律责任或是要求给予赔偿责任，也就是责任风险。在社会生活中人接触的环境多所以拥有的社会责任风险的种类也比较多，这些责任损失风险可能是有意的也可能是无意的造成的。故意伤人造成的责任损失，肇事人需要承担他方的医疗费、误工费、营养费等。如果是开车过程中发生的交通事故的话，除了赔偿还需要承担交通部门应该遵循的有关规定。
1.4总结家庭风险的特点
（1）家庭风险相比企业和团体的风险来说比较单一简单，没有太具体的规划。（2）合理规避风险减少风险带来的价值损失。（3）依赖于风险管理者的管理能力。家庭风险管理的效果、水平、技术等，取决于家庭成员的管理能力和收入水平。还有细心与粗心也是有很大的差别的。（4）与当地的治安、交通等环境比较相关。
二、三口之家的风险的管理方法
2.1风险自留：把风险留给家庭自身承担。
2.2损失预防：家庭环境的改良，防盗安全以及家庭设施的安全。还有听安全讲座进而提高风险意识。
2.3损失控制：主要应用于已经发生的风险事故。家庭中，一旦发生了人身风险事故，就应该立即采取措施，控制损失，防止损失的进一步扩大。
2.4风险转移：把风险转嫁给他人承担，比如人身保险的购买，就是把家庭和自身的风险转移到保险公司身上去。
三、三口之家的保险规划
3.1家庭中最需要保险的人
一个家庭中，最需要保险的人，家里的父母总觉得是家里年幼的孩子。想把最好的都给自己的小孩，但是买保险不像是穿衣吃饭，把好的都留给爱人和孩子，保险的作用就是万一要是有人发生了不幸风险，身边的人可以有钱帮助他处理后事。并可以把剩下的钱让剩下的人处理来不及处理的问题。也就是说保险要优先给家庭中最重要的经济支柱，这样最大的受益人是整个家庭的人。
3.2家庭理财规划表
3.3基础保险
在险种的设计上，如果之前没有买过保险，那么建议从最基本保障做起。
寿险：孩子经济独立之前的生活及教育费用；房贷或车贷；老人的赡养费用，以上都是家庭责任，主要通过购买寿险来解决。总保额设计至少为5至10年的家庭责任费用用以缓解发生风险给家庭带来的冲击。准备保障的同时要扣除家里的必要储备，如果一旦发生风险还可以立马变现。
意外险：意外险的购买要结合家庭的职业状况，在购买保额方面要和寿险等额，意外中的残疾、烧伤烫伤都是按伤残等级、比例来进行赔付的。意外险可以结合意外医疗保险一起购买，可以弥补住院所产生的费用，建议家庭每个人都应该有一份意外险。
健康医疗险：最基础的是社保和儿童社区医疗保险，然后在补充大病保险。据统计，重大疾病的发生率高达72.8%，就是十个人里面就有8个人患重大疾病。重疾保险的保额最少都要设定到15万以上，因为现在医疗费用的上涨，要治疗的话需要的钱很多，如果在家庭条件允许的情况下增加一个住院津贴产品也是一个明智的选择。
车险：1.最低方案，适用于经济不太宽裕、车辆价值较低的车主，可选择第三者责任险和交强险。
2.基本方案，在第三者责任险和交强险的基础上增加车辆损失险，这个组合，费用适度，自身和对方车辆的损失基本能得到保障。
3.经济型，在基本保障方案的基础上增加不计免赔和整车盗抢险。此方案为私家车主最佳组合，将车辆损失的风险降至很低。
另外的两种方案，比较适合经济宽裕的私家车主或公司用车。
4.最佳方案，是在经济型组合的基础上增加座位险、全车玻璃险。推荐这套方案，是因为现在车辆往往没有独立车库，而停在路边，玻璃容易被砸。
5.完全车辆保障方案，就是我们平时所说的全险。在前种方案的基础上，再增加新增设备损失险和自燃险。
家庭财产险：不是所有家庭财产都可以投保。保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。其次，家财险“按需投保“最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，还需要选择一个比较信任的保险资格从业人员，家庭财产不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保“。保险标的物发生变化应及时告知保险公司，对于家财险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。