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摘要：家庭是社会的基本单元，是社会的个体细胞，所以，分析并处理家庭所面临的风险对促进整个社会的风险管理都有积极的意义。随着社会经济的不断发展，经济结构的不断变化，现代家庭面临的风险也发生了很大改变，更需要有现代技术支持的风险管理和安全保障

关键词：家庭；风险；风险管理；保障； 

 

第一章 现代家庭风险管理概述

（一）现代家庭风险管理概述

家庭是社会的基本单位，是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。可是“天有不測风云”，现代家庭面临着各种各样的风险。一般而言，现代家庭所面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险等三种。

1财产风险

每个家庭都或多或少有自己的财产。现代家庭的财产一般包括房屋、家具、家用电器、现金、其他有价证券、摩托车、汽车等交通工具，以及其他贵重物品。财产价值越高，潜在的损失风险也越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，例如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，例如盗窃、破坏等。

2人身风险

家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死而导致损失的风险。就像家庭财产因为自然灾害而导致损失一样，人的生命也会因为死亡、疾病及其他意外事故的发生而丧失或遭到损害。从一个人或者一个家庭的角度看，在一个较短时期内是否发生人身风险，是一个偶然事件。但是如果从更大范围和更长时期来看，人身风险的发生是不可避免的，因为人是无法回避生老病死的自然规律的。

3责任风险

人们的行为有时会给他人带来人身或财产的损失，并因此而承担法律所要求的赔偿责任。例如，在驾车行驶的过程中发生交通事故，造成他人伤亡；住宅凉台上的花盆掉下，伤及路过的行人；自家的宠物咬伤了邻居等。

第二章 家庭风险管理的途径

（二）家庭风险管理的途径

根据风险管理知识，风险所导致的损失形态一般有四种：直接损失、费用损失、收入损失、责任损失。后三者可统称为间接损失。例如，以房屋因遭受火灾而导致损失为例，遭受火灾的屋主不但会受到直接的财产损失，即房屋本身的损失，也会因为需要另外租房而多支出费用。如该房屋已经出租给别人，屋主可能还会遭受房租收入的损失。另外，现代家庭所面临的责任损失，多数是由于侵权行为而引起的。例如，甲住在五楼，在其阳台上种植了一些盆景。一天，大风吹落盆景，打伤行人，甲因此面临了侵权责任的损失。再如，随着家庭轿车的逐渐普及，汽车事故所导致的责任损失也是不能忽视的。

家庭风险管理与其他的风险管理在基本原理上是一致的，也是按照风险识别、风险衡量和风险管理技术选择的三大步骤来进行的。由于保险是家庭进行风险管理的重要措施，而在新型家庭财产保险中对于现代家庭所面对的责任风险也有相关的规定，所以，把家庭责任风险管理的知识融入到了家庭财产风险的相关内容中。

风险管理技术中对家庭最为重要的有五种：风险回避、损失预防和抑制、风险转移、风险自留以及保险。

第三章 家庭财产风险的处理

（三）家庭财产风险的处理

1风险自留

风险自留主要运用在一些经常发生但潜在损失较小的风险中。当财产的潜在损失很小，并且家庭可以相对较容易地用当前的收入或以前储蓄来处理它们时，风险自留不失为一种特别有用的对策。自留的风险应当是那些损失不大或很小可能的风险，一般情况下，它不会引起家庭更多的焦虑，即使有，也只是很小的焦虑而已。在实际生活中，人们倾向于自留这些风险。例如，对于碗筷的损失等。

但是对于责任风险，家庭应该较少采用风险自留的方法，因为责任损失的风险，一旦发生，其潜在的损失金额往往很大，甚至完全可以超出家庭所能承担的范围。例如，机动车驾驶导致第三者死亡，其赔偿金额往往很大。

2风险回避

对于某些家庭财产风险，家庭可以通过风险回避的方式，例如，放弃某些活动或某些财产的所有权来回避风险。在进行风险回避的时候，应该注意比较放弃的收益和成本。例如，为了完全防止房屋损害的风险，家庭可以不买房子而租别人的房屋居住，但是从一个长期的时间来看，租金的支出可能最终会远远超过买房的支出。

对于责任风险，风险回避是其中的一种有效的风险管理方法。例如，为防止因盆景落下而带来的责任损失，而不在阳台上放置盆景。然而在防止了责任损失的同时，盆景给人以感官和精神上的享受也因此而失去了。

3损失控制

除了风险避免之外，在风险事故发生时，家庭应该尽可能地采取抢救措施以降低损失发生的严重性，减少风险发生的损失数额。例如，在火灾发生的时候，及时关闭管道煤气，注意隔离易燃易爆物品，及时切断家用电器电源等。

4风险转移

家庭可以借助风险转移，即通过把某种财产或活动转移给他人来转移有关风险。例如，家庭可以通过租赁，而不自己购买，把风险转移给租赁公司。以电脑租赁为例，租一台电脑用一段时间，只需付少许租金，而其他风险如电脑降价贬值等，则由其所有人承担。风险也可以不经转移财产或活动而转移出去，承租人在他们与房主交易时有可能使用这种方法。例如，承租人可以要求房主对由某些指定危险造成的财产损坏负责，并且规定在房屋不能使用时将停付租金。

 

第四章 家庭保险规划的三个基础知识

（四）家庭保险规划的三个基础知识  

◆适宜家庭的保险有哪些险种？  

一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种： 

1、 寿险  主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度很高的情况。 

2、意外险 这里注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。   

3、重疾险  是指被保险人确诊为重大疾病的给付。 

4、医疗险  通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有也是从其他的险种演化过来的。   

5、养老险  一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。   

6、子女教育险  一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍。这时候可作为子女的大学教育金。、

◆家庭保险规划有哪些原则？  

1、首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。  

2、遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保  一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。 

◆家庭保险规划有哪些步骤？ 

1、确定一下自己家庭成员的范围：包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

2、考虑家庭经济顶梁柱的重疾险：因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。   一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备50万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。 

3、还应考虑家庭其他成员的重疾险：因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。  

4、医疗险：因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。 

5、最后是养老险和子女教育险：养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。

 

第五章 不同家庭类型保险理财原则和方法

（五）不同家庭类型保险理财原则和方法。

1、单身家庭：首选定期寿险  

2、两口之家：互为受益人

3、三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

 

第六章 如何做好家庭保险规划

（六）如何做好家庭保险规划？

每个人从出生到长大成年，最后离开这个世界，会有很多的风险威胁自身的生命安全。所以在漫漫人生中，我们的角色也会随着成熟而有所变化，在家庭和社会中承担的重量也不一样。对于每个人而言，这一生都应该做好安全保障工作，毕竟生命只有一次。

下面根据网上资料，对于人生不同阶段所需要的保险规划做个简单的介绍：

单身期：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。 

家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。     

家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。      

退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。  人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士轻。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。所以在不同的阶段应做好不同的保障计划。虽然市面上保险产品是比较多，但挑选适合的保险才能真正发挥保险的真正作用，毕竟适合的才是最好的。

不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要规划适合的商业保险进行补充。 

 

致谢

时间飞逝，转瞬间为期数月的毕业设计结束了，在这个过程当中我学到了很多东西，能力得到了提升，不仅仅是知识方面，更重要的是为人处事，如何去面对压力和挑战。这最后的一年是是我学到的最多，懂得的最多的一年。

　　这次毕业设计能够顺利完成，首先我要感谢我的指导老师薛恒老师，薛老师治学严谨、学识渊博，在毕业设计的过程中，从各个方面给予我诸多帮助。薛老师严谨细致、一丝不苟的作风，精益求精、注重培养学生独立自主精神态度让我受益匪浅，并对我产生了深远的影响，耐心的解释一个个疑问，严谨的提出一个个建议，并对设计的完善做出了很多指导和帮助，在这里表示由衷的感谢。在这里表示对薛老师中心的感谢。

　　同时也十分感谢各个专业课的任课老师，是你们的辛勤付出才有了我们今日的成绩。

　　毕业在即，我们即将离开校园踏入社会，我将时刻不忘你们的教诲，学习你们严谨的治学态度，勤恳的工作精神，在平凡中制造不平凡。在这个美丽动人的校园，我们学到的不仅仅是知识，更重要的是学会了做人的道理，在此，让我以最真挚的感情向陪伴我们度过三年时光的老师说一声：您辛苦了，我们会记得您，亲爱的老师！
 

参考文献

[1] 许锦良，《风险管理》，2010年2月

[2] 粟芳，《家庭保险规划》，2012年6月

[3] 刘永刚，《保险学》，2013年6月